Potresti aver preso in prestito dei soldi da una banca per comprare una casa e probabilmente usi il tuo conto corrente per fare la maggior parte dei tuoi pagamenti mensili. Ma la tecnologia sta creando sempre più opzioni per massimizzare il valore che ottieni dalla tua banca oltre a questi servizi di base. Con l’Open Banking, i fornitori di terze parti (TPP) possono aiutarti a risparmiare denaro, prendere in prestito più facilmente e pagare senza problemi.
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Nel Regno Unito, i regolamenti richiedono già alle banche di cooperare con i TPP autorizzati. D’altra parte, negli Stati Uniti, alcune banche rendono i dati disponibili volontariamente e questa tendenza probabilmente continuerà, con o senza diventare un requisito.
In Brasile, la Banca Centrale ha recentemente presentato i dettagli dell’Open Banking. Secondo la Banca Centrale, il sistema sarà implementato in quattro fasi, a partire dal 30 novembre 2023. Così, il sistema stabilisce la condivisione standardizzata di dati e servizi da parte di istituzioni finanziarie e altre istituzioni autorizzate a operare dalla Banca Centrale attraverso l’apertura e l’integrazione di piattaforme e infrastrutture di sistemi informativi
Definizione di Open Banking
Open Banking è la pratica di condividere informazioni finanziarie elettronicamente, in modo sicuro e solo a condizioni approvate dai clienti. Pertanto, le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) permettono alle TPP di accedere alle informazioni finanziarie in modo efficiente, il che promuove lo sviluppo di nuove applicazioni e servizi. Idealmente, l’open banking dovrebbe risultare in una migliore esperienza per i consumatori.
Potresti già utilizzare servizi in cui l’Open Banking migliorerebbe. Per esempio, strumenti di terze parti per la gestione finanziaria personale (PFM) come Mint utilizzano le informazioni del tuo conto bancario per aiutarti a monitorare le spese e raggiungere altri obiettivi.
Niente più “screen scraping”
La prima generazione di applicazioni PFM, conosciute anche come aggregatori di conti, ti richiedono di fornire lo stesso nome utente e password utilizzati per accedere al tuo conto bancario. Poi l’app sarebbe libera di “raschiare lo schermo” – per scegliere le informazioni di cui hai bisogno tra tutte quelle disponibili. Questo era macchinoso e inaffidabile e ha richiesto una riprogettazione dopo che la banca ha aggiornato il sito. Le API, d’altra parte, danno alle app accesso diretto alle informazioni esatte di cui hanno bisogno: il saldo del tuo conto o i dettagli di una specifica transazione, per esempio. Inoltre, non devi dire a nessuno la tua password.
A quali conti si applica l’Open Banking?
Potrai condividere i tuoi dati per qualsiasi “conto di pagamento” che hai. Questo include conti correnti, carte di credito, carte prepagate e alcuni risparmi, anche se il lancio iniziale di Open Banking è solo per i conti correnti.
Inoltre, le regole si applicano solo ai conti a cui si può accedere online e dovrai collegare il tuo online banking a una terza parte in modo che possa ottenere i tuoi dati.
Cosa può fare l’Open Banking per te?
Gli sforzi per l’open banking sono un grande affare per le banche, i regolatori e i TPP. E i consumatori dovrebbero avere più opzioni per gestire i loro soldi, prendere in prestito e fare pagamenti.
Pressione sulle banche
Mentre l’open banking permette ai TPP di accedere alle informazioni bancarie, le banche stesse possono decidere di migliorare i servizi che offrono. Invece di permettere a qualcun altro di controllare i messaggi in entrata, le banche possono competere con strumenti PFM migliorati e prezzi competitivi e trasparenti.
Strumenti più utili
Aspettatevi di vedere più strumenti PFM di terze parti. Gli sviluppatori di app avranno un lavoro più facile con le API aperte, che ti permetteranno di prendere il controllo delle tue spese. In questo modo, con l’intelligenza artificiale, possono prevedere eventi nel tuo account o suggerire prodotti che possono farti risparmiare. Ovviamente, alcune applicazioni potrebbero non raccomandare i migliori prodotti e servizi – potrebbero raccomandare quelli che pagano quote di referral o di iscrizione – quindi dovresti scegliere i tuoi strumenti con saggezza.
Prestiti resi semplici
Ottenere o rifinanziare un prestito può diventare molto più facile. Invece di raccogliere manualmente informazioni da più fonti e inviarle ad un potenziale prestatore, i consumatori possono permettere ai prestatori di catturare direttamente ciò di cui hanno bisogno e fare loro un’offerta migliore.
Prestiti Commerciali
Quando la tua piccola impresa ha bisogno di ottenere un prestito o utilizzare una linea di credito, i prestatori possono esaminare i tuoi “libri”. Di nuovo, invece di inviare rapporti che possono essere imprecisi quando i prestatori li vedono, i prestatori possono ottenere tutti i dati di cui hanno bisogno dalla banca e dal sistema contabile.
Contabilità automatizzata
Anche le aziende e i consumatori possono beneficiare di processi contabili più semplici e meno costosi. In questo modo, i sistemi integrati possono essere aggiornati automaticamente quando invii o ricevi pagamenti e puoi godere di una riduzione dei compiti manuali di preparazione delle tasse.
Nuovi metodi di pagamento
I pagamenti sono una parte significativa della regolamentazione bancaria aperta europea. Secondo la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) della Commissione Europea, le banche devono permettere a terzi di avviare pagamenti per loro conto. Di nuovo, questo non è necessariamente nuovo (Venmo e PayPal sono prodotti non bancari che probabilmente hai già usato), ma renderà più facile per i fornitori di servizi aggiuntivi gestire i pagamenti. Inoltre, le imprese possono anche beneficiare della riduzione dei costi di elaborazione dei pagamenti.
Problemi di privacy
L’open banking si basa sulla condivisione dei dati, ma potresti preferire mantenere le tue informazioni private. Fortunatamente, l’open banking non dovrebbe automaticamente ridurre la sicurezza o la privacy. Pertanto, le TPP e le banche avrebbero bisogno di prendere misure per proteggere le informazioni sensibili e per educare i consumatori sui nuovi rischi che affrontano.
Condivisione dei dati
Le iniziative di open banking tipicamente specificano quando e come le istituzioni finanziarie possono condividere i loro dati. Per esempio, le autorità di regolamentazione del Regno Unito richiedono ai clienti di approvare la condivisione delle informazioni con parti specifiche. D’altra parte, le banche statunitensi già controllano (e limitano) il modo in cui le loro informazioni vengono condivise, con le informazioni di te, e non sembrano desiderose di rinunciare a questa capacità.
Quindi, qualsiasi condivisione che autorizzi mette le tue informazioni nelle mani di altri. Quindi devi chiederti quanto sarà efficace questo TPP nel proteggere le tue informazioni – e cosa faranno con i dati.
Allora, dovrei usare l’Open Banking?
Dipende completamente da te. Come abbiamo spiegato sopra, l’Open Banking ha il potenziale per rivoluzionare il modo in cui gestisci il tuo denaro.
Sta a te decidere se sei felice di condividere i tuoi dati con terze parti nella speranza di ottenere un accordo migliore o di avere più controllo sulle tue finanze, ma con la sicurezza in atto, dovresti essere più protetto di quanto tu sia attualmente. Quindi segui quella strada.
Ricorda sempre che non c’è garanzia che le raccomandazioni di nuovi prodotti coprano l’intero mercato. Quindi controlla prima di cambiare e se non vuoi partecipare, non dovrai farlo.
Fonte: The Blance
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